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个人理财再掀热潮 |
| 作者：明白 来源：中国知网重要报纸全文数据库《浙江日报》 2005/06/15 |
| 关键词：个人理财,理财,理财投资,社保,储蓄,债券,基金,股票投资,黄金投资,外汇,房产 |
理财是人生的一种规划，是我们个人和家庭有效保障生活水平，提高生活质量的一种规划，个人理财的成功与否，将在一定程度上影响我们的生活。
个人理财源于上世纪 80 年代的国外，90 年代末进入中国。人们开始意识到理财的重要。中国现在百姓的理财，一般还是以储蓄开始的，之后是国债；银行储蓄和国债的投资比例几乎占了理财的半壁河山。随着时代的发展，现在理财投资的渠道也更加的丰富，从时间看 80 年代后期开始股票上市，到后来期货上市，从 90 年代中后期，保险以保险推销员走进家门推销保险的形式开创了保险业推向社会的新局面，2001 年开始的投资房地产，后来 2002 年华夏开放式基金的出台，开了基金热销的局面，2004 年推出的银行人民币理财等业务，为我们提供了更多更好的投资渠道。
概念析解
问：什么是理财？
答：理财应该是对个人家庭的财产的合理的管理和规划。
问：怎样看待理财？
答：每个人每个家庭的经济基础和经济实力都是不同的，另外家庭的环境不同带来了对事物的认识和价值观念也不相同。所以，需要不同的理财。通过合理的理财可以最大限度的保障和提高我们的生活水平。
理财选择
问：目前都有什么可以选择的理财投资？
答：理财个人投资包括有：
1.社保（非常重要，还是放在首位好了）
2.储蓄（包括人民币以及外币储蓄）
3.债券（包括国债和企业债）
4.银行人民币理财
5.基金（包括开放式基金和封闭式基金）
6.股票投资（包括 A 股和 B 股）
7.黄金投资
8.外汇
9.房产（以居住和使用为前提，投资风险非常大）
问：怎样的投资比例比较合适？
答：以有效规避风险，取得相对收益为首要原则，但也因人而宜。
房产：居住使用为前提。
储蓄：至少为 1 年的生活费。
保险：首先应该是社会保险，其次可以选择部分商业保险。商业保险投资为家庭年收入的 10%比较合适。
债券：以国债为主，国债由于其收益稳定，免利息税，可以每年投资。占总投资比例的 30%－60%。
基金：推荐以开放式基金为主，搭配货币基金／股票基金／指数基金／平衡基金。占总投资比例的 30%以内。
外汇：有条件最好有一些，以预防汇率波动带来的风险。最好为 3 个月的生活费。
银行人民币理财：投资人民币理财的相对保障还是非常高，可以占到总投资比例的 30%。
黄金投资：主要预防货币贬值。最好为家庭年收入的 5%。
股票／期货：风险比较高。股票建议投资不超过总投资的 20%。期货一般是门槛比较高，一般家庭不推荐。
专家建议
问：如何开始理财？
答：理财应该从储蓄开始，首先要选好帮助自己积累财富的投资工具。再这之后要选择回报相对较高的投资和建立一套家庭预防风险的保障。不过这些都是逐步实现，应该每 3－7 年为一个时间段。大体第一个时间段要完成定期储蓄、财富积累、选择保险等。第二个时间段，除了以上，还要选择更高效率的投资，总结以前的投资经验。从第三阶段开始，家庭的投资理财应该已经完成保险体系的建立，每年应该有固定的投资回报，也有了投资的判断和风险预防机制。
问：如何选择储蓄？
答：比较适合投资的储蓄主要就是：整存整取、零存整取、教育储蓄。
在投资初期首选教育储蓄，教育储蓄和零存整取的形式一样，就是每月固定存入资金，到期后连本带息一次支取，但是教育储蓄的利息比零存整取高。
教育储蓄 1 年的利息和整存整取 1 年的利息是相同的，用教育储蓄，便于聚财。另外好多人有疑问，就是教育储蓄是不是家里一定要有孩子上学才可以存？其实普通人都可以存，只是有孩子的学习证明可以免利息税而已。在教育储蓄到期后如果不能提供孩子的学习证明，需要缴纳利息税。另外教育储蓄每个账户规定最高存 2 万元，目前没有规定只能在一家银行开户，所以在一个银行存够 2 万元后，可以去另外一家银行开户。
另外，再谈一下整存整取。现在有一些升息的预期，如何存，既可以避免升利息带来的利率风险，又同时可以提高收益。有几个选择：我推荐 50%的钱储蓄 6 个月，50%的钱储蓄 24 个月（2年）这样可以提高收益，相对规避风险。另外，如果想存 3 年，可以 40%先存 1 年，30%存 2 年，30%存 3 年。到期后再都存 3 年，这样就可以在如果升息的情况下，提高收益。
问：如何选择银行？
答：选择银行非常重要，我们日常生活离不开银行，比如：电话费、电费、燃气费等。而且更重要的是我们的许多投资也要在银行，比如储蓄、投资开放式基金、投资债券、投资人民币理财等。不过银行是企业，企业是需要发展和赢利的，所以现在一些银行开始了收取一些卡费和账户管理费。在国外银行有一个“二八”论，即那些能给银行带来 80%利润的 20%的顾客，和那些给银行带来 20%利润的80%的顾客。银行作为企业就更需要前者，银行为了提高赢利，提高银行资源的使用，就一定会为那些存钱多的人提高服务质量，而对存钱少的人收取费用。在香港一些银行，存款低于 10000 港币是不能得到利息的，同时还要收取相关费用。所以，我认为银行收取一定的费用还是合理的，因为银行是企业需要赢利和发展。关键是看我们怎样选择适合自己的银行。
首先，由于银行对生活非常投资重要，所以我认为，应该至少选择 2 个为自己服务的银行。
这样也是要分散风险，另外银行的服务不尽相同也是互补。其次，要选择一个能为我们带来更多投资回报的银行。同时，要选择一个实力雄厚的银行，这样来降低风险。 |
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